A napokban bejárta a sajtót a hír, hogy a bankok legalább havi nettó 200 000 forintos jövedelmet várnak majd el azoktól a házaspároktól, akik igényelni szeretnék a legmagasabb hitelösszegű, 10 millió forintos babaváró hitelt. A korábbi elemzések azt feltételezték, hogy a bankok az elvárt jövedelmet a kamatozó időszak alatti törlesztőrészlet alapján fogják meghatározni. A szakportál viszont a bankokat megkérdezve kiderítette: van olyan pénzintézet, ahol "jóindulatúbb" lesz a hitelbírálat, mert a babaváró hitel kamatmentes törlesztőrészletéhez képest vizsgálják majd a jövedelmet.
Kalkulációik szerint így akár 91 668 forintos havi nettó is elég lehet a 10 millió forint sikeres igényléséhez, amennyiben a bankok a törvényi 50 százalékos maximum jövedelem-terhelhetőséget alkalmazzák. Ez pedig kevesebb, mint a jelenlegi nettó minimiálbér.
Megkeresésükre például a Sberbank megerősítette, hogy a kamatmentes törlesztőrészlettel és 50 százalékos jövedelem-terhelhetőséggel számol, ugyanakkor - szintén a Bank360 korábbi információi alapján - a minimum elvárt jövedelem a banknál a minimálbér lesz, amely 99 085 forint jelenleg.
Ez tehát azt jelenti, hogy biztosan lesz olyan pénzintézet, ahol a 10 millió forintos babaváró hitel 20 éves futamidőre már havi nettó 99 085 forintos jövedelemmel elérhető.
Elképesztő különbségek lehetnek a bankok között
A Bank360 magyarázatában kifejti: a bankok a saját belső szabályzatuk alapján határozhatják meg, hogy milyen törlesztőrészlettel és milyen jövedelem-terhelhetőséggel számolnak az elbírálásnál. A jogszabály kizárólag a maximum terhelhetőséget határozza meg, amely a fix kamatozású (legalább 10 éves kamatperiódusú) kölcsönök esetén 50 százalék lehet.
Hatalmas különbség viszont a bankok között, hogy a babaváró hitel melyik (piaci kamatozású vagy kamatmentes) törlesztőrészletéhez képest vizsgálja majd ezt a jövedelmi terhelhetőséget. A korábban megjelent információk alapján a pénzintézetek a legrosszabb forgatókönyvvel számolnak majd a hitelbírálat során, tehát azzal, hogy nem születik gyerek 5 éven belül és a törlesztőrészlet több mint 73 000 forint lesz, amennyiben 10 millió forintot igényelnénk.
Ez azonban nem általános és van olyan pénzintézet, amely kevésbé konzervatív és kedvezőbb forgatókönyv alapján számol, ami azt jelenti, hogy a kamatmentes hitel törlesztőrészletéhez képest állapítja meg a szükséges jövedelmet.
A szakportál babaváróhitel-kalkulátorával számolva a kamatmentes hitel törlesztőrészlete csak 45 834 forint, azaz majdnem 30 000 forinttal alacsonyabb a piaci kamatozással számolt forgatókönyvhöz képest. A fentiek alapján tehát
- azon bankoknál, amelyek a kamatmentes törlesztőrészletet veszik figyelembe a jövedelem-terhelhetőség vizsgálatánál, ott 91 000 forint és 153 000 forint között alakulhat az elvárt jövedelem,
- ahol kamattal terhelt törlesztőrészletet vesznek figyelembe, itt pedig 148 000 forint és 247 000 forint között,
a bank belső szabályzatától függően, 10 millió forintnyi babaváró hitelnél.
Kiemelt kép: Thinkstock
