Kismamaoldalakon sokan kérdezik, kaphat-e CSOK-támogatást, CSOK-hitelt vagy babaváró hitelt, aki szerepel a KHR adóslistán (korábban BAR-lista). A közösségi oldalakon folyó beszélgetésekből az is kiderül, nem világos, hogy melyik KHR-lista kizáró ok, és melyik nem. Vannak, akik úgy hiszik, hogy már egy elhanyagolt telefonszámlával is fel lehet kerülni a KHR-listára. Szakértő segít megválaszolni a kérdéseket.
CSOK-támogatást lehet kapni, hitelt nem
A negatív KHR-státus csak abban az esetben nem probléma, ha kizárólag vissza nem térítendő támogatást, azaz családi otthonteremtési kedvezményt igényel valaki, vagyis önmagában csak CSOK-ot - mondta megkeresésünkre a Money.hu szakértője, Trencsán Erika. Az viszont elég ritka tapasztalatai szerint, hogy valaki csak CSOK-támogatást igényeljen és kölcsönt nem. Ügyfeleik körében például nem éri el a 10 százalékot azok aránya, akik önmagában csak CSOK-támogatást igényelnének, a CSOK-osok több mint 90 százaléka tehát hitelt is vesz fel a CSOK-lakás megvásárlásához.
A kamattámogatott CSOK-hitelnél is már kizáró ok a negatív adósstátusz. Sem passzív, sem aktív KHR-státusszal nem lehet CSOK-hitelt felvenni. Ahhoz, hogy megkapják a hitelt, egyik fél, egyik szülő (támogatott személy) sem szerepelhet a listákon. Ha szerepelnek, nem csak a kamattámogatott CSOK-hitel nem elérhető számukra, de a babaváró hitel, piaci lakáshitel vagy személyi hitel sem.
Egyetlen bank van, az MKB, amelyik abban az esetben ad piaci lakáshitelt az adósnak, ha legalább 6 hónapja passzív KHR-en van, de ennek okát is szigorúan megvizsgálja. A többi bank semmilyen esetben nem ad KHR-es ügyfélnek hitelt - szögezte le Trencsán Erika.
Aktív KHR-státus
A KHR-listákat a jegybank leánya, a GIRO Elszámolásforgalmi Zrt. tulajdonában lévő BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. (BISZ) kezeli. Az aktív KHR-státus (fennálló mulasztás) azt jelenti, hogy az adott szerződést nem törleszti a hitelfelvevő, pontosabban legalább 90 nappal és a minimálbért meghaladó összeggel, azaz idén több mint 149 ezer forinttal tartozik a hitelintézet felé. A két feltételnek egyidejűleg kell teljesülnie. Ha tehát van késedelem, de még nem érte el a minimálbér összegét, az nem számít bele a 90 napos periódusba. És ha a minimálbér összegét meghaladó mulasztás a 90 nap alatt egyetlen napra is a minimálbér összege alá csökken, akkor újraindul a 90 napos periódus számlálása.
A BISZ annyival egészítette ki ezt, hogy a késedelembe eséskor érvényes minimálbér a felső határ. Tehát ha valaki 2016 november 1-től nem fizette a havi 12 ezer forintos törlesztőjét, akkor nála az 2016-os 111 ezer forintos minimálbérnél lesz a határ. Így 2017 augusztus 1-én eléri a kritikus tartozási határt (10*12 ezer forint > 111 ezer forint), nem szeptember elsején, hiába hogy 2017-ben már 127 500 forint volt a minimálbér. És ha augusztus 1-től sem fizet 90 napig, akkor 2017. október 29-én kerül fel az aktív KHR-listára mint mulasztó.
A negatív KHR-listára hiteltartozással lehet felkerülni, közüzemi tartozással például nem. Telefonszámla alapján akkor tartja elképzelhetőnek Trencsán Erika, hogy KHR-listára kerüljön valaki, ha hitelre vett telefont, és annak megfizetésével elmaradt.
Passzív KHR-státus
A passzív KHR-státus azt jelenti, hogy lezárták a hitelmulasztást, vagyis rendeződött a hátralék. Vagy kifizette az ügyfél, vagy fedezet, kezes igénybevételével egyenlítették ki, vagy a szerződést átütemezték, esetleg veszteségleírás nélkül közös megállapodással egyéb módon rendeződött.
A teljesítéssel lezárt mulasztások a teljesítéstől számított 1 évig, a veszteséggel (vagy megegyezéssel) lezárt mulasztások a lezárástól számított 5 évig (az eredeti adatátadástól számítva legfeljebb 10 évig) maradnak láthatóak a rendszerben, a passzív listán, az ügyfél külön hozzájárulása nélkül. Ezt követően automatikusan törlik az adatokat.
Hogy rajta vagyunk-e a KHR-kistán, azt ingyenesen lekérdezhetjük.
A KHR-lista erősen leszűkíti a családtámogatások igénybevételét
Ha valaki szerepel a negatív KHR-listán, akkor számára erősen leszűkül a lakásvásárlásra igénybe vehető államit támogatások köre. Hiszen csak vissza nem térítendő CSOK-támogatást vehet fel. A CSOK-támogatás azonban járhat, mindegy, hogy új vagy használt lakásról van szó. Kérdés, mire elég önmagában a CSOK-támogatás.
Egy gyermek esetén akár új, akár használt lakás vásárlásáról van szó, egységesen 600 ezer forint a CSOK-támogatás. Használt lakásra két gyermekre 1,43 millió forint, három gyermekre 2,2 millió forint, négy vagy annál több gyermekre 2,75 millió forint, új lakásra két gyermekre 2,6 millió forint. Aligha elég egy lakásra, ha nincs jelentős önerő birtokában a család, nincs például értékesíthető meglévő ingatlana. De még az új lakásra, legalább három gyerekre kapható 10 millió forintos vissza nem térítendő CSOK-támogatás is karcsú lehet önerő nélkül. Nem véletlen, hogy az ügyfelek zöme hitelt is vesz fel a CSOK mellé.
Egyetlen kiút van
Ha tehát a KHR-es lakásvásárlóknak CSOK-támogatás és hitel is kell (vagy csak hitel) akkor csak az a megoldás, ha előbb rendezik a hátralékukat, vagy teljesen kifizetik a hitelüket - erősítette meg Trencsán Erika. Ekkor egy év múlva lekerülnek a passzív listáról is, és belevághatnak a lakásvásárlásba. Ha viszont tartozáselengedéssel szűnik meg a hátralékuk, akkor öt évig várniuk kell, mert addig még fent lesznek a passzív listán.
Sokak számára elérhetetlen a hitel
A BISZ nyilvántartása szerint bár évek óta csökkent a fennálló lakossági mulasztások száma, 2019 márciusában még mindig 1,375 millió volt belőlük, és 269 ezer megszűnt mulasztást is jegyeztek a rendszerben, amire (egy kivétellel) szintén nem adnak a bankok hitelt. A regisztrált mulasztások száma nem azt jelenti, hogy ugyanennyi hátralékos lenne, mivel egy személynek több problémás hitele is lehet.
A nyilvántartott szerződések száma ennél jóval több, fennálló szerződésből 7,438 millió darab volt márciusban, megszűnt szerződésből pedig 2,265 millió darab.
A szerződésszám sem egyenlő ügyfélszámmal. A szerződésszám azért jóval több, mint a mulasztásos esetek száma, mert benne vannak azok a szerződések is, amelyeknél az ügyfelek hozzájárultak, hogy pozitív hitelmúltjukat öt évig láthassák a bankok. Ez egy újabb hitelfelvételnél jelenthet könnyebb hitelelbírálást.
A KHR lakossági rendszerében nyilvántartott természetes személyek száma évről évre emelkedett kicsit. Ebben a létszámban azonban benne vannak a pozitív és negatív listások is.
Kiemelt kép: iStockphoto
